Получать оповещения о важных
новостях прямо в браузере
Подписаться Отказаться
Управление личными финансами: памятка для начинающих
Поделиться:

Просмотров:  3358

Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас!» (тратим все, что зарабатываем, и попутно тонем в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее).

Текст: Наталья Смирнова, основатель и исполнительный директор компании «Эмкварта. Персональный советник»

Управление личными финансами

Если вы ничего не откладываете, то вы ничего не накопите. Да, вы можете все купить в кредит, а как вы будете выплачивать долги? И как вы себе обеспечите безбедную жизнь после выхода на пенсию? Тоже возьмете кредит? Как ни крути, без накоплений не получится. Просто копить нужно грамотно.

ПЕРВОЕ: ОПРЕДЕЛЯЕМ ЦЕЛЕВУЮ РАЗНИЦУ МЕЖДУ ДОХОДАМИ И РАСХОДАМИ. Нам не нужна экономия ради экономии. Нам нужно грамотно управлять финансами, чтобы достичь наших целей. Пишем все свои цели, оцениваем их стоимость и срок достижения.

Наталья Смирнова, основатель и исполнительный директор компании «Эмкварта. Персональный советник»

Вы решили приобрести автомобиль за один условный миллион через 2 года. Оцените ваши активы (имущество и накопления). Хватит ли их на машину? Непременно вычтете из накоплений «заначку на черный день» в размере 3–6 ежемесячных доходов, которая будет вашей подушкой безопасности. Недостаточно денег? Недостает, например, 700 тысяч? Условно делим 700 тысяч на 24 месяца до достижения цели: получается, что ежемесячно мы должны откладывать 29 тысяч в самые консервативные инструменты (депозиты), чтобы накопить на машину к нужному сроку. Таким образом, ваши ежемесячные доходы должны превышать расходы на 29 тысяч. Как посчитать разницу? На протяжении двух-трех месяцев учитывайте все доходы и расходы, и ситуация прояснится. Если посчитанная разница составляет больше 29 тысяч, продолжайте поддерживать имеющийся уровень доходов и расходов, если меньше – начинайте думать, где найти недостающую сумму.

ВТОРОЕ: ИЩЕМ ФИНАНСОВЫЕ ИСТОЧНИКИ ДЛЯ УВЕЛИЧЕНИЯ ДОХОДОВ И СОКРАЩЕНИЯ РАСХОДОВ.

Оцениваем, задействуем ли мы все способы увеличить доходы и сократить расходы, используя только финансовые механизмы:

  1. Используете ли вы все, что вам причитается от государства:
    • Налоговые вычеты;
    • Пособия и льготы.
  2. Применяете ли вы способы экономии за счет финансовых продуктов:
    • Можете ли вы рефинансировать имеющиеся кредиты под более низкую ставку?
    • Можете ли вы досрочно погасить кредиты, продав имущество, которое приносит только расходы или как минимум вам не нужно (старая техника, например)?
    • Пользуетесь ли вы картами с функцией cashback, милями и бонусами, которыми можно расплачиваться в магазинах–партнерах банка вместо наличных?
  3. Можно ли увеличить доход от вашего имущества и накоплений:
    • Замените наличность и обычную зарплатную карту на доходную с % на остаток.
    • Есть ли у вас накопления, которые приносят доход ниже инфляции? Вложите их более разумно при комфортном уровне риска. Облигации инвестиционного рейтинга уже сейчас смогут дать вам как минимум 4–5% годовых.

Пересчитываем доходы и расходы после финансовой оптимизации. Если снова не хватает, идем дальше.

Управление личными финансами

ТРЕТЬЕ: ИЩЕМ ВАРИАНТЫ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ДОХОДА.

Проверяем, не засиделись ли вы на своем месте. Может, специалист вашего уровня уже получает больше, а ваша зарплата не рыночная? Или же вы можете больше заработать, если отточите какие-то навыки, вложив в свое обучение разумные деньги? Можете ли вы подрабатывать фрилансером в рамках вашего хобби или основной профессии, чтобы получить дополнительный доход? Или проложить дорогу в собственный бизнес?

Учитываем дополнительный доход и снова сверяем разницу. Опять немного недостает? Только теперь смотрим на расходы и ищем, где можно сэкономить, без ущерба для себя, но помня о важности финансовой цели:

Питание. Подумайте, сколько денег вы тратите на еду и времени на ее приготовление. Время – деньги, и его можно потратить с большей пользой, чем готовка. Например, я не готовлю дома. Вместо часа у плиты я провожу его за компьютером, занимаясь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам, а днем – ем бизнес-ланчи, общаясь с коллегами, партнерами и потенциальными клиентами. И это приносит мне больше дохода, чем сидение в офисе с контейнером с домашней едой. Как тут не вспомнить книгу «Никогда не ешьте в одиночку» ?!

Одежда, обувь и т. д. Насколько для вас критичен внешний вид и бренды? Является ли брендовая одежда инвестицией в себя и свой рост? Насколько новые вещи повышают вашу производительность? Если все ответы на поставленные вопросы отрицательные, стоит ли уделять так много времени шопингу в бутиках? Или новый автомобиль для вашего статуса важнее?

У меня минимальный гардероб: несколько добротных базовых вещей нейтрального фасона и цвета исправно мне служат годами. Я могу каждый месяц покупать себе новую одежду, но мне больший кайф приносят инвестиции свободных средств в новые проекты.

Отпуск. Да, он нужен, так как без восстановления – никуда. Но принципиален ли отель 5 звезд, самые шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они вам запал работать дальше после возвращения? Я совмещаю отпуск с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге – и польза, и отдых.

Досуг, развлечения. Да, рестораны, кальян-бары – все это весело, но целесообразно ли? Дает ли это яркий заряд энергии творить, придумывать новые проекты? Расширяет ли круг общения и интересов? Может быть, стоит разбавить ночную жизнь серией образовательных семинаров, выставок, конференций, многие из которых бесплатны или весьма бюджетны? Ведь на таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с которыми в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые могут приблизить вас к вашим целям. Идеально сформировать для себя круг людей, в котором вы хотели бы вращаться, который был бы полезен для достижения ваших целей, и коротать свободные часы с ними. Иными словами, найти единомышленников.

Управление личными финансами

ЦЕЛЬ ОПРЕДЕЛЯЕТ СРЕДСТВА

Если после проведения всех обозначенных мероприятий и достижения финансовых целей у вас остались свободные средства, их нужно инвестировать. Тогда вы сможете ставить перед собой еще более высокие цели.

Выбирайте комфортную по уровню риска стратегию управления вашим капиталом: не готовы к риску – берите консервативную, готовы – агрессивную, не определились – умеренную. Для начинающих инвесторов идеально подойдут биржевые фонды ETF (Exchange-Traded Funds). Они очень ликвидны, вы можете купить и продать их мгновенно, комиссия за управление УК менее 1%, нет комиссии за продажу в течение первого года.

С помощью таких фондов вы можете даже с малыми суммами в пару тысяч рублей инвестировать в готовый портфель из множества акций или облигаций ведущих компаний той или иной страны. Если вы консерватор и не готовы к риску, то выбирайте ETF на облигации. Если агрессивный инвестор, выбирайте ETF на акции (если позволяет бюджет, то инвестируйте по 2–3 тысячи в разные ETF). А если готовы к среднему риску, то 50% ETF-облигаций и 50% ETF-акций.

Для поиска и сравнения ETF я обычно использую независимое агентство Morningstar. Чтобы получился по-настоящему диверсифицированный портфель, возьмите в него ETF на акции США, Европы, Британии, Азии (включая Японию), стран БРИКС поровну – не более 15% каждых в портфеле. Входной порог в ETF низкий, поэтому отличный портфель можно сделать уже с US$ 5–10 тысячами, все зависит от минимального порога входа брокера, через которого вы будете формировать портфель.

Если вы делаете первые шаги, то советую инвестировать в ETF небольшими суммами, но регулярно, особенно это подходит для умеренных и агрессивных инвесторов. Таким образом, вы будете регулярно инвестировать в выбранные инструменты, усредняя цену входа. Не будет риска крупной потери в случае обвала рынка.

Пересматривать портфель нужно ежеквартально. Еще один вопрос – как распределять месячные доходы. Используйте метод пяти «конвертов»:

  • В день получения ежемесячного дохода отложите нужную сумму на финансовые цели. Причем не в тумбочку, а вложите в целевые финансовые инструменты. Чтобы не было соблазна вытащить деньги.
  • Проверьте, достаточно ли оставшейся суммы на непредвиденные расходы (не менее трех ежемесячных доходов). Если нет, разделите недостающую сумму на 12 месяцев и отложите в банк.
  • Теперь отложите оставшуюся сумму на ежегодные расходы (страховки, отпуск, сборы ребенка в школу и т. д.): разделите их на 12 месяцев и отложите, тоже на депозит.
  • Оставшуюся сумму отложите на ежемесячные расходы.
  • Остаток отложите в «мотивационный фонд», из которого вы себя будете премировать за то, что движетесь к цели. Можете тратить каждый месяц, а можете устраивать ежеквартальное или годовое премирование. По настроению. Если ничего не придумаете, направьте эти средства на финцели или «заначку».

При таком подходе к оптимизации расходов и доходов и распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: вы найдете баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.