Автор: Николай Гудалов, магистр международных отношений, специалист по истории и политике арабских стран

ИСЛАМСКАЯ ЭКОНОМИКА, ОСНОВАННАЯ НА СЛЕДОВАНИИ ШАРИАТУ, В СОВРЕМЕННОМ ВИДЕ ВОЗНИКЛА ОКОЛО 40 ЛЕТ НАЗАД. СЕГОДНЯ В ЕЕ АКТИВАХ ПОРЯДКА US$ 2 ТРЛН, А ЗОНА РАСПРОСТРАНЕНИЯ ДАВНО ВЫШЛА ЗА ГРАНИЦЫ ИСЛАМСКОГО МИРА. КАК НЕЛЬЗЯ ЛУЧШЕ ИСЛАМСКИЕ ФИНАНСЫ ОПРАВДЫВАЮТ ВЫРАЖЕНИЕ «НОВОЕ ЭТО ХОРОШО ЗАБЫТОЕ СТАРОЕ».

Первые каноны исламской экономики были установлены еще в Коране. К ним относится запрет на получение неправедной прибыли в ходе обменов – риба. Впрочем, осуждение неумеренного финансового обогащения и спекуляций можно найти еще у Аристотеля, который называл это хрематистикой. Вероятно, в применении исламских принципов хозяйствования отражается стремление к более стабильной, производительной и справедливой экономике – стремление, актуальное во все времена. Как мы помним, ислам возник в Мекке, бывшей крупным коммерческим центром Древней Аравии. Неудивительно, что в Коране мы находим весьма подробные правила ведения торговли. В целом, ислам приветствует предприимчивость, однако ставит ее в определенные рамки. В священной книге мусульман написано: «Те, которые пожирают рост, восстанут только такими же, как восстанет тот, кого повергает сатана своим прикосновением. Это – за то, что они говорили: «Ведь торговля – то же, что рост». А Аллах разрешил торговлю и запретил рост.... Уничтожает Аллах рост и выращивает милостыню...

Те же, которые уверовали, и творили благое, и выстаивали молитву, и давали очищение, – им их награда у Господа их, и нет страха над ними, и не будут они печальны... О вы, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и оставьте то, что осталось из роста, если вы верующие…. Если же вы этого не сделаете, то услышьте про войну от Аллаха и Его посланника. А если обратитесь, то вам – ваш капитал». Таким образом, важнейший запрет коснулся любой выгоды, полученной лишь в результате отсрочки выплаты долга. В финансовой сфере это выдача денежных займов под заранее определенный процент, но, в принципе, риба включает любую сделку, при которой меньшее количество какого-либо блага обменивается на большее с отсрочкой, причем нажива одной стороны не уравновешивается выгодой другой. По мнению мусульманских ученых, деньги не должны приносить доход лишь на том основании, что их одалживают кому-либо на какое-то время. Пресекая риба, исламские законоведы стремились не допустить того, чтобы кто-то неправедно обогащался за счет одалживания предметов первой необходимости. Юристы определяли критерии тех товаров, обмен которых может привести к риба. Например, некоторые из них видели его опасность в обмене однотипных или измеряемых по весу или объему товаров (например, золота на золото, зерна на зерно). Погоня за риба и мошенничество, наряду с богохульством или прелюбодеянием, – преступления против самого Аллаха, а потому, в отличие даже от убийства (преступления против людей), они не могут быть прощены никем.

Любопытно, что слово «риба», этимологически связанное с идеей роста (незаконного богатства), имеет и еще одно неприглядное значение – «взяточничество». Впрочем, мусульманские правоведы допускали законный способ обхода запрета на риба. Таким маневром были «две продажи в одной»: один человек продавал другому какой-либо предмет, а затем сразу же выкупал его обратно, обязуясь выплатить за него большую сумму в будущем. Получался такой же эффект, как и при сделке с риба, однако без нарушения закона.

Исторически кредитование под процент было необходимой и важной частью средневековой мусульманской торговли. При этом пути обхода запрета на риба считались скорее не некоей сделкой с совестью, а лишь применением других принципов, дозволенных Аллахом, – например, разрешения на торговлю. Который же из законов лучше применим к конкретной сделке, точно известно лишь Всевышнему… Еще один запрет касается спекуляции как сознательно заложенной в договор неопределенности, рискованности (гарар), связанной с обстоятельствами, которые не подвластны ни одной из сторон.

Так, незаконными являются нечеткое установление платы за товар и продажа товара, которым продавец еще не владеет. На этом основании были запрещены и азартные игры, например, широко распространенная в доисламской Аравии игра майсир. Важен и запрет на торговлю долговыми обязательствами. Чтобы право на взыскание долга могло быть передано от одного кредитора другому, необходимо согласие должника.

Наконец, из перечисленных и других исламских канонов следует, что угодный Богу бизнес должен сторониться инвестиций в такие фирмы, которые извлекают выгоду от кредитования под процент, занимаются «неисламским» страхованием, имеют большие долги или производят алкоголь, свинину, некоторые развлекательные продукты, связаны с азартными играми. Исторически земли нынешних ОАЭ всегда были активно вовлечены в международную торговлю – прежде всего, в Индийском океане. В период между возникновением ислама в VII веке и началом экспансии европейцев с XVI веке деятельность аравийских купцов была поставлена на широкую ногу. Они вели торговлю с Восточной Африкой, Индией, Китаем, Юго-Восточной Азией; имели собственных «бизнес-представителей» и банкиров в различных иностранных портах по всему океану; им оказывали услуги сотни менял и тех, кого сейчас мы бы назвали клерками…

Как отмечалось, существовали законные способы избежать греха риба. Кроме того, исламское право дозволяло прибегать и к передаче долга (хаваля), и к использованию аккредитивов (суфтаджа). Эти инструменты избавляли от необходимости опасных перевозок больших объемов золотых и серебряных монет и давали возможность предпринимателям, известным своей честностью, закупать товар полностью в кредит.

Большое распространение получили и соглашения, согласно которым один или несколько инвесторов доверяли управление своим капиталом специальному агенту, чей труд оплачивался долей в доходах. Подобная практика, именовавшаяся кирад, мукарада или мудараба, не подразумевала ростовщичества. Интересно, что управляющий агент не нес денежной ответственности, если инвестирование оказывалось неудачным. Зародившись, вероятно, среди караванных торговцев Аравии еще до появления ислама, этот способ ведения дел затем веками использовался во всем исламском мире, перекочевав и в Южную Европу.

В современной финансовой системе Эмиратов исламский сектор складывался весьма медленно. С конца 1960 годов, а особенно после обретения страной независимости в 1971 году, началось стремительное развитие банков. Это происходило на фоне нефтяного бума, взлета торговли золотом и либерализма властей в отношении банков, обмена валюты и налогов. Достаточно сказать, что если в 1946-1963 годах на территории будущих ОАЭ имелось всего два банка, то к 1977 году – уже 53 (с 461 офисом по стране)! Примерно на каждые 1700 эмиратцев приходилось по банку – такой статистикой не могло больше похвастаться ни одно государство в мире. Однако подавляющее большинство этих банков – иностранных и местных – вело бизнес на основе обычных кредитов под процент.

Любопытно, что толчком к первому в истории современных Эмиратов банковскому кризису в 1977 году стало именно неумеренно рискованное поведение двух банков. Развивались в стране, причем при поддержке правительства, и неисламские страховые компании.

Однако постепенно складывались условия для становления современного исламского банкинга. Вероятно, первый исламский банк-кооператив возник еще в 1963 году в египетском городке Мит-Гамр. В 1974 году Организацией исламской конференции был создан и международный Исламский банк развития. Однако подлинный толчок развитию исламского банкинга был дан именно в странах Персидского залива, где на нефтяное процветание стал накладываться общий подъем роли ислама в общественной жизни в 1970-е годы. В 1975 году был основан Исламский банк Дубая. Исламские финансы получают широкое распространение и в других стремительно развивающихся странах Залива и Юго-Восточной Азии. Уже в 1981 году регистрируется исламский банк в западной стране – им становится «Дар Аль Маль Аль Ислами», созданный в Швейцарии. В 2004 году учреждается Исламский банк Великобритании. Все больше крупных транснациональных банков, таких как Citigroup, вступают в этот бизнес. С 2009 по 2013 год прирост активов исламских банков в мире составлял почти 18% в год, и, по прогнозам, до 2018 года они будут увеличиваться почти на одну пятую ежегодно.

Сейчас на рынке предлагается достаточно широкий набор исламских финансовых услуг, которые становятся все популярнее не только за счет набожности клиентов, но и из-за своей материальной привлекательности. Банки выдают кредиты в форме, которая напоминает «две продажи в одной» (мурабаха), или продают (с отсрочкой платежа) клиенту товар, который он может перепродать и затем расплатиться с банком (таваррук). Банки также могут приобретать активы и давать их в пользование клиентам (иджара), причем эта исламская форма лизинга предполагает, что банк несет часть рисков, связанных с активами. Кроме того, банки могут финансировать определенные проекты не путем кредитования, а путем непосредственного их исполнения и продажи с отсрочкой клиенту (истисна).

Существует и исламская форма облигаций – сукук, ежегодный выпуск которых взлетел с нескольких миллиардов долларов в начале 2000-х годов до нескольких десятков миллиардов в настоящее время.

Имеются способы ведения бизнеса, подобные упоминавшейся мудараба, и другие, при которых участники (инвесторы) не только имеют долю в доходах, но и делят риски убытков. Наконец, исламские модели страхования (такафуль) подразуме-вают создание совместных гарантийных фондов за счет взносов людей, которые подвержены схожим жизненным опасностям. Сейчас доля исламского сектора финансового рынка Эмиратов составляет примерно 22% (для сравнения: примерно по 40% – в Кувейте и Саудовской Аравии, 17% – в Малайзии). В 2012 году по объему исламских банковских активов лидировали Иран, Саудовская Аравия и Малайзия. При этом Дубай по праву считается одним из крупнейших мировых центров исламских финансов.

Конечно, в этой области сохраняется немало открытых вопросов. Помимо старой проблемы соотношения юридических уловок и подлинного следования исламским идеалам имеются сложности регулирования и стандартизации деятельности исламских финансовых организаций, в том числе из-за различий во мнениях исламских правоведов. Дубай, например, предпочел ввести для них особые правила, отличные от применяемых к остальным игрокам. Любопытно, что в этом эмирате создан Международный исламский центр примирения и арбитража, отразивший потребность в профессиональных органах, которые могли бы разрешать споры в секторе исламских финансов.

Исламские банки и другие финансовые структуры превратились в заметную часть экономики Эмиратов и многих других стран, и ее значение будет, вероятно, расти далее. Этот процесс важен не только чисто экономически, но и потому, что вновь заостряет внимание на «вечных» моральных проблемах. Как показал кризис 2008 года, неумеренные спекуляции могут вызывать отнюдь не только этическую озабоченность, но и вести к огромным материальным потерям. Вероятно, учет ценностей, на которых основан исламский подход к экономике, мог бы сделать ее более сбалансированной и справедливой. По крайней мере, этот подход заставляет задуматься о том, что справедливость часто не противоречит выгоде – она сама может приносить выгоду, причем не только небесную, но и земную.